2019年最新存款保险制度五一正式实施

　存款保险制度将于5月1日起正式施行。与征求意见稿相比，正式《条例》并无过多改动，仅对个别条款和字眼细化和明晰。从数量上来看，99.7%的存款人可以享受存款保险基金管理机构的“全额赔付”，绝大部分存款人的资金安全可直接通过存款保险得到全额保障。

　　据21世纪经济的报道，从1993年开始着手研究，我国存款保险制度酝酿22年后终于落地。3月31日，国务院公布《存款保险条例(国务院令第660号)》(下称《条例》)，将于5月1日起正式施行。《条例》经10月29日国务院第67次常务会议通过，2月17日由国务院总理李克强签署。自此，我国成为全球第114个建立存款保险制度的国家或地区。

　　此前，人民银行曾于发布《存款保险条例(征求意见稿)》。据观察，与征求意见稿相比，正式《条例》并无过多改动，仅对个别条款和字眼细化和明晰。比如，将第十九条“存款保险基金管理机构及时、足额偿付存款”，进一步细化为“在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款”。

　　申万宏源分析师孙海琳认为，从条例的框架和内容来看，我国的存款保险制度较多地借鉴了美国FDIC(美国联邦存款保险公司)经验，制度较为合理，有利于在追求金融稳定与防范道德风险间取得平衡。

　　民生证券研究院执行院长管清友则表示，中国国情存在一定特殊性，与欧美情况不同的是，存款保险制度实际上是将过去政府对存款的隐性担保显性化了。推出存款保险的意义，反而是为了打破刚性兑付，弱化政府担保。他认为，存款保险是利率市场化的桥头堡，对金融改革意义重大。

　　偿付期限7个工作日

　　据新京报的报道，与11月30日公布的征求意见稿相比，3月31日，国务院公布《存款保险条例》(下称《条例》)最大的亮点在于，明确了偿付期限。《条例》第十九条规定，存款人有权要求存款保险基金管理机构在7个工作日内足额偿付存款。

　　同时，《条例》规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付;超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

　　为何设定50万元的最高偿付限额?对此，央行负责人昨日在答记者问时表示，从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额，是经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。

　　酝酿21年终推出

　　目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。早在1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》就指出，“要建立存款保险基金，保障社会公众利益”。

　　2013年十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。11月30日晚，国务院正式发布了《存款保险条例(征求意见稿)》，此举意味着我国存款保险制度破冰出台进入实质性阶段。

　　为何存款保险制度酝酿21年之久才正式推出?“之所以迟迟未能推出，主要受阻于三方面争议。”时任中投公司副总经理谢平在《中国金融改革思路：2013-2020》一书中称，其中之一即是，人民银行、银监会和财政部都想成为存款保险的主管部门，“这既有认识分歧，也有一定程度的‘部门权力之争’”。而另两项争议，则是存款保险机构与银监会的监管功能、人民银行的金融稳定机制的协调与衔接问题。

　　存款保险制度推出是形势使然。中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红解释，改革是渐近的过程，存款保险制度的推出涉及的是利益的调整，政府部门职能的转化。以前的银行都是国有银行，政府兜底，信用程度很高，这个前提下如果设置存款保险制度就给职能部门增加负担是没有必要的。现在整个银行业都放开了，国有的民营的全都可以做了，新形势下需要存款保险制度。

　　三类情况保不了

　　广州日报报道称，虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用，融360理财分析师刘银平表示，以下三种情况却“保不了”。

　　存款丢失

　　过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。

　　银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险

　　如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。

　　银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损

　　银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。

　　业内预计保险费率低于万分之五

　　对于市场普遍期待的保费、存款保险费率，《条例》依然没有给出具体数额。《条例》规定，投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。

　　业内人士预计，保险费率将维持在比较低的水平，目前国际水平大约在万分之五，我国存款保险制度在起步阶段，应该在万分之五以下。

　　目前，《存款保险条例》实施细则尚未出台。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求示，既然存款保险制度将于5月起实施，那么，配套细则有望近期出台。