以房养老的研究方案

以房养老是最近的热门话题。提到房子事情，都会牵动所有人的敏感神经，以房养老自然也是如此。赞成者多数有着官方或者半官方的背景，认为人不能依靠政府养老，政府也在过紧日子呢，所以，应该跟银行做做交易，学着盘活存量，做到自力更生。

反对的人的经济上的主要理由是，弱者的经济溢价能力不强，必将遭到银行的盘剥。更重要的反对理由是来自于情感道德层面上的，许多人认为这么多年来，辛苦攒了几套房子作为家底，吃不敢吃，花不敢花。现在你政府不养老也就算了，还开始惦记别人家的家底儿，这个思路太坏。更有一帮利益相关的孝子贤孙认为，自己能够继承的东西被政府夺走了，不行。

于是有人出来‘辟谣’，强调以房养老是个自愿的选项，不是政府强迫的。不愿意做可以不这么办，没有人强迫。但是似乎也激起了反对者更大的不满，认为养老本来就是政府应该管的事情，现在还说什么自愿理论，同时暗度陈仓的推卸了责任，养老金是群众们缴纳的，又不是向政府白拿公众商品，凭什么该还给我的不还给我，还要打我家底的注意，真是坏透了。

抛开情感，今天我们开始理性的分析一下以房养老的制度。以房养老是个舶来品，我们今天就看看美国市场的以房养老模式。并且计算一下，如果按照美国人的养老方式，各位在中国的房产能如何养老。

以房养老的起源

以房养老其实是个金融衍生产品，学名叫做“住房反向抵押贷款”，也称为“倒按揭”，大概可以理解为把房子抵押出去，换一笔钱。那是不是房屋抵押贷款么?房屋抵押贷款可以老早就有了的，你需要用钱的话，就把房子抵押给银行，借笔钱，然后慢慢偿还利息和本金。这有什么特别之处呢?多了的“反向”两个字应该不会是白加的，而且还和养老联系在一起，这就要仔细看一下。衍生品的魔鬼都在细节当中，我们要看清楚这是个什么东西，还是先从历史说起。

据说这东西最早是荷兰人发明的，但是在荷兰好像不怎么受欢迎。因为欧洲国家的高福利是众人皆知的，老人们生活舒舒服服的，干嘛要整这些玩意呢!后来这个东西被美国人发现了，当时美国正面临着一场危机