官方的养老金计算方法 解答网传月存500元自己养老是否不靠谱

养老是个热点话题，养老金更是牵动人心。连日来，微信朋友圈内流传一种新鲜的养老方法，即从25岁起，每个月存入银行500元，60岁退休每月可以领到3376.23元。这样一种自己养老的方法行得通吗?

昨天，记者经过多方采访求证发现，该网友算法存在问题。市社保中心有关负责人表示，这种说法不靠谱，市民一旦被误导容易造成不可挽回的损失。“这种算法未考虑利率变动以及通胀等因素。该负责人为市民算了一笔账，如果从现在开始职工个人每月缴纳500元养老保险，30年后退休将至少得到每月28446.08元的养老金。

网传月存500元退休月领3000元

根据网上流传的方法，即从25岁起工作，不交养老金，每月存500元，每5年可存3万元。按工作30年计算，工作期间，第一个5年零存整取，本息共32287.50元，第二个5年3万多整存整取，计39955.78元，再加前5年的钱就是72243.28元。这样30年后，待55岁时总计可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元。再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元，而本金还是38万多元。

这一方法在微博和微信中很流行，不少网友留言称，“很不错哦。”“自己挂了可以留给子女，我看也别给国家添麻烦了，都自己养老吧。”也有不少网友认为，今天38万元的价值远远不如30多年前的38万元，不划算。

未考虑利率等变化

月存500元，退休金3000多元。这一算法靠谱吗?兴业银行零售业务一部总经理满朝晖告诉记者，目前零存整取、整存整取的最长存款期限均为5年。按照网友帖子中的说法，按照头5年零存整取、之后每5年整存整取的方式进行计算，30年后(55岁时)总计可得352302.403元，与网友计算的有一定差距。

即使按网友的381203.44元进行计算，55岁时存款本息381203.44元，存5年定期，等于是60岁后能拿到90535.82元的利息(55-60之间5年不能领，等于5年无收入)。把这些利息作为61-65岁这5年的每月收入，每月领取1508元。同时，这些利息就不能再计入60岁后的存款额。也就是说该网友计算时将30年后再定期存款5年的利息 90535.82元进行了重复计算。

情况一：60岁后开始领取利息，则存款本金仍为381203.44元，整存整取5年，到65岁利息仍是90535.82元，66-70岁的月收入仍为1508.93元。

情况二：60岁后，不领利息，将利息滚存入本金，本金变为471739.26元，整存整取5年，到65岁利息是112038.1元，66-70岁的月收入是1867.3元。

但两种情况不可能同时存在(利息不能又领取又作为定存本金)，因此，如果从60岁开始领取，每月收入为1508.93元;如果从65岁开始领取，每月收入为1867.3元。因此，所谓的每月“3376.23元”是不可能实现的。

“退一万步讲，利率是浮动的，到时能拿到多少钱谁也不能保证。”满朝晖告诉记者，她工作20多年，经历了多次银行利率下调。“若存款30年，期间有一年达不到网友们现在假设的利息，恐怕最后每月拿到1500元都不可能。”

“25岁工作60岁退休，也就是说经过35年后30多万元的购买力肯定远不如今天30多万元的购买力。”市社保中心一位工作人员表示，从现代国家的经济发展规律来说，银行存款的利率肯定远远赶不上通胀的水平。

该工作人员告诉记者两个现实的例子：烟台粮油集团有位远近闻名的寿星杨老先生，1958年2月退休时，每月的退休工资是19元，在当时能够满足一家几口人的日常开支。，杨老先生的退休工资为每月3016元。退休56年，养老金变成了原来的158.7倍。

无独有偶，烟台冰轮集团的曲先生2002年9月退休，当时的养老金是每月835.91元，到了，曲先生的退休工资为每月3469.41元。退休12年，养老金变成了原来的4.15倍。

“假如钱存在银行，无论是存12年还是存56年，肯定没有这样的增值幅度。”该工作人员表示，存款的贬值风险完全由个人承担。而社会保险的各项待遇水平与通货膨胀及平均工资等因素挂钩的，会随着经济和物价水平而不断增长， “可以说，社保基金的贬值风险是由社会和政府承担的。”

他认为，这也符合社会保险的互助共济性特点，即集合社会多数人的力量，均衡分担少数人遭遇的社会风险。社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。

工作人员告诉记者，国家连续10年上调企业退休人员养老金待遇，每年涨幅在10%以上。而医疗保险是按比例报销，无论诊疗、医药费如何上涨，医保报销比例都保持在较高水平。同时，失业保险金等待遇水平每年政府也都在上调。这些都是有目共睹的事实。因此，与通货膨胀和物价上涨相比，一边是存款的不断贬值，另一边是社保待遇的水涨船高。孰优孰劣，不言自明。

养老保险个人缴费全额计入“个人账户”

市社保中心工作人员介绍说，目前，职工缴纳社会保险的比例分别为：养老保险8%，医疗保险2%，失业保险0.5%。

从养老金计算公式看，职工养老金第二部分是：个人账户养老金，计发的重要依据是“个人账户储存额”。根据目前政策，“个人账户储存额”实际就是养老保险个人全部缴费额的本息，即8%部分的本息(2006年前按 11%计入个人账户，多于个人缴费部分)。

换句话说，个人缴纳的养老保险实际是全额存入“个人账户”中(可看作存入银行)，但按照国家规定的保值利率计息滚存(1年记账利率相当于银行3年期定存利率，2013年养老保险个人账户1年的记账利率为4.25%，每年省政府同意后向社会公布)，最后根据“个人账户计发月数”全部分配到职工养老金中。

如果退休职工达到一定年龄后，养老金领取月数已经超出“个人账户计发月数”，此时个人账户储存额已全部发给了个人，但仍然不会影响个人享受养老金，统筹基金会继续向个人全额支付养老金。

例如：某职工60岁退休，个人账户计发月数为139个月(11年7个月)，在每月养老金固定不变的情况下，该职工72岁时，个人账户额已经领取完毕，但社保基金还会继续为其支付养老金。现实中，由于国家每年上调养老金待遇(部分上涨金额通过个人账户储存额支付)，一般情况下，养老金上涨往往会更早的消耗掉个人账户储存额。也就是说，该职工可能在不到70岁的时候就已经把自己的个人账户储存额全部领完。之后所有年份的养老金完全是由社保基金支付，且继续享受养老金上涨的待遇。

如果职工退休后去世，个人账户养老金储存额中的剩余部分将一次性结清，支付给职工的法定继承人。同时，还能享受丧葬费、抚恤金及遗属补助待遇。按照烟台的标准，丧葬费为1000元，抚恤金为39165元，遗属待遇为460元/月。由此可见，在这个意义上，“存款论”充其量仅相当于职工养老金中“个人账户养老金”部分。

养老保险每月扣500元，养老金能拿多少?

市社保中心工作人员介绍说，虽然现在我们无法测算某个职工将来在某年退休时的养老金数额，但如果按照“存款论”的逻辑和假设，可以估算出职工每月 个人缴500元、连续缴纳30年退休后的养老金。

以下是在3个假设条件成立情况下估算的退休后养老金，3个假设条件分别为：1.假设现有养老金计发政策不变。2.假设在岗职工平均工资以10%的速度逐年递增， 1993