2019年房贷新政策解读

房贷新政策：多家银行房贷新政落地 首套房利率最低9折

　　央行、银监会日前发布的《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》逐步落地。目前，兴业银行、招商银行、华夏银行、浦发银行、光大银行等多家股份行，已开始执行“认贷不认房”政策，关于第三套房的贷款政策则略有差异。

　　尽管最低基准利率7折的指导价格尚未出现，截止记者发稿，已有多家银行下调房贷利率至基准水平。在北京、深圳、浙江等地区，有个别银行推出9折利率，多家银行房贷利率降至9.5折。

　　一大型股份行个贷负责人指出：“房贷定价与风险挂钩，结合各家银行的经营政策和客户情况而定。”

房贷新政陆续落地

　　“最新情况是认贷不认房，即首套房认定标准是名下无房、无贷;或者是名下有一套房，无贷或贷款已结清，再次购买按首套房标准，最低首付三成，我们近期已经执行。”招商银行深圳分行人士称。

　　除招行外，兴业、浦发、光大、华夏等股份行的多家分行已实施房贷新政。

　　深圳地区一大型股份行分行个贷负责人指出：“北上广深四个限购城市在首套房认定方面，新政策的自主调整空间不大，0房0贷和1房0贷都符合首套房标准。”

　　近期，北京地区上调了普通住宅标准。根据北京市住房和城乡建设委员会、财政局、地税局联合发布的《关于公布本市各区域享受优惠政策普通住房平均交易价格的通知》，五环内单价不超过每平方米39600元、总价不超过468万元的房屋，即可算普通住宅，从而可获得税收方面的优惠。

　　在放开限购或免限购地区，银行对于第三套房政策执行弹性较大。

　　兴业银行浙江地区一支行信贷人士称：“目前第三套贷款暂时不能办理，并且并非完全执行认贷不认房，需要根据客户具体情况而定。”这一说法与招商银行武汉地区信贷人士一致。

　　在广东东莞地区，东莞银行一信贷人士表示：“只要名下房产贷款已结清，二套、三套均可享受首套房贷款政策，但有2套以上房产的，再贷款首付最低40%。”

　　与此同时，部分银行亦有分行尚在等待细则下发。中信银行朝阳区某支行个贷中心人士表示：“我们也在等总行细则，下发之前都按原规定执行基准利率。”

　　民生银行华南地区某分行人士称，“政策还没有具体变化。”广发银行华南地区一分行副行长也表示：“行里制定了相应的政策，上周细则内容已经出来了，但还没下发到我们分行。”

　　亦有上海一大型股份银行总行人士指出：“各个地区市场情况、限购政策、经营重点不同，总行指导的是遵循央行的政策原则，并不存在特别细的统一细则。”

首套房利率优惠

　　对于备受关注的首套房贷款利率，多位股份行总行人士称，“定价已经非常市场化。”包括招商银行、浦发银行在内的多家股份行，定价已低于基准水平。

　　“房贷定价挂钩风险，各家银行根据客户的信用风险，甚至针对某些楼盘的风险单独判断，结合自身的资金成本、风险成本、经营成本来定价。”华南地区一大型股份行深圳分行个贷负责人表示。

　　据他介绍，“目前深圳地区，绝大部分银行的首套房利率集中在9.5折到9.7折，最低有9折，个别城商行9.3折，维持在基准水平及以上的不多。”

　　光大银行深圳分行个贷相关负责人表示：“贷款利率目前由上浮5%下调至基准利率，目前额度充足。”

　　而从今年9月中旬开始，招商银行深圳分行已出现9.5折的房贷利率。

　　北京地区，据链家地产人士反映，多家银行已推行房贷利率折扣。其中招行、交行、花旗银行、北京银行和农行五家银行可执行最低9.5折利率，浦发银行和邮储银行甚至出现9折的最低利率。

　　不过，链家地产中介人士透露：“折扣利率均有一定条件。如浦发银行要求资金托管50万元以上，邮储要求买10万元保险。”

　　对此，一大型股份行分行个贷负责人表示：“这也是风险定价的手段之一。房贷风险集中在贷款头两三年，之后客户违约概率较低，如果能够在银行留足第一年的月供资金，当然可以获得更多优惠。”

　　兴业银行一总行人士指出：“目前兴业首套房执行基准利率，第三套房则根据客户资质和信用情况，有弹性执行。”

　　不过，在等待房贷细则落地过程中，亦有不少分行的房贷利率依然上浮。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，房贷并非股份行的重点业务，加上股份行存贷比普遍较高，资金量紧，个人房贷业务收益较低，房贷口很难开太大。