2019年公积金利率上调,浅析公积金利率上调对购房者的影响

 公积金利率上调对购房者影响不大

  1万余额每年可多收40元，专家称有利于做大公积金资金池

  公积金改革加码，缴存进公积金账户中的余额将实现不同程度的增值。2月17日，央行、住建部及财政部联合印发通知，将住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。政策将于2月21日开始实施。

  长江商报记者计算发现，这相当于国家每年为公积金缴存者发了一个160亿元的“利息红包”。

  每年发放160亿元“利息红包”

  过去的住房公积金存款利率一直偏低。如果是当年发放的公积金，只能按照0.35%的活期利率来计算;如果是上年结转的公积金，可按照三个月定期存款基准利率计息，目前只有1.1%。新政实施之后，所有公积金账户余额均按照1.5%来计算。如此一来，人们当年缴存的公积金收益率提高了4倍多，而上年转结的公积金余额收益率则提高了近40%。

  央行有关负责人表示，此次调整是住房公积金收益和缴存职工存款收益之间的再分配，不会推升整体利率水平，也不会影响住房公积金的正常管理运营。也就是说，每年多支付的利息将通过公积金的投资来补贴，而不是靠提高公积金贷款利率实现，因此对购房者使用公积金购房的积极性影响不大。

  新政实施前，因为公积金存款利率较低，很多人即便不买房也想通过各种途径将公积金提现。现在，公积金存款利率统一提升至1.5%。“1万元的公积金余额，每年也只多40元的利息，感觉改变并不大。”有市民算账后，对其实质效果提出了质疑。对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进分析称，公积金缴纳的本意是做大公积金资源的资金池，而不是首先考虑增值空间。“尤其在今年，公积金支出可能相对愈发吃紧，所以鼓励大家积极缴纳公积金，形成涓涓溪流汇成海的效应，才是此次政策改革的重点。”

  数据显示，截至年底，我国累计住房公积金缴存总额约为7.49万亿元，扣除提取后的缴存余额约3.7万亿元。这3.7万亿余额如果全部计算利息，此前每年是大约400亿元;而调整之后，则变成了大约560亿元。也就是说，全国住房公积金缴存者可以每年多获得160亿元的收益。

  余额越多利息越可观

  白领小朱每个月从工资中提取500元缴存公积金，同时单位为其支付500元。一年下来，小朱缴存的公积金总额为12000元。如果按照三个月存款利率1.10%计算，小朱去年缴存的公积金存款利息为132元。如今，公积金存款利率统一提升至1.5%，小朱获得的利息也增加到180元，比之前的存款利息多了48元。

  当年缴存的金额，利息的增加比例会更大。如果小朱每月缴存1000元公积金，根据1.5%和0.35%的利率差，1月份缴存的金额到年底，利息由调整之前的3.5元变为调整之后15元，小朱便可多得11.5元。2月份以后的缴存款会因为存款的时间不足12个月，利息递减。

  “当年归集的公积金金额有限，如果工作年限较长，工资水平较高，累计的账户余额还会更加可观，所获取的利息也更多。”业内人士称。

  假设存款利率没有发生变动，武汉一名工作年限达到10年的大学教授，过去10年平均月薪为1万元，按照单位和个人均10%来提取公积金，每月有2000元存入公积金账户。如果10年来，他从未提取过公积金，那么，账户余额就会累计到24万元。按照原先政策，当他的工作进入第11个年头，一年可以获得2640元利息，新政执行之后，则可以获得的利息为3600元，一年可以多获得960元。

  ◎链接

  去年以来公积金政策调整大事记

  ，中国人民银行五次降准降息。前四次“双降”，住房公积金贷款利率每次下降0.25%，减轻了购房者的还贷压力。具体包括：3月1日，住房公积金贷款利率下降0.25%，5年以上降至4.00%，5年以下(含5年)降至3.50%;5月11日，住房公积金贷款利率下降0.25%，5年以上降至3.75%，5年以下(含5年)降至3.25%;6月28日，住房公积金贷款利率下降0.25%，5年以上降至3.50%，5年以下(含5年)降至3.00%;8月26日，住房公积金贷款利率下降0.25%，5年以上降至3.25%，5年以下(含5年)降至2.75%;10月24日，住房公积金贷款利率保持不变。

  与此同时，央行、住建部等部门多次联合降低首付款比例，为中低收入家庭带来福利。3月30日，央行、住房城乡建设部及银监会联合发文，住房公积金贷款购买首套房最低首付比例降至20%，二套房贷款首付最低比例调整为40%。8月31日，住房城乡建设部等部门联合通知，9月1日起，在结清房贷的基础上，购买二套房住房公积金首付比例降至20%。武汉市公积金管理中心随后对外发布消息，对公积金购房最低首付下调新政作出解读。使用公积金贷款购买首套普通自住住房和第二套改善性住房，套型建筑面积在144平方米(含)以下的，最低首付款比例降低至两成，此前的其他贷款条件不变。

  而自去年1月1日起，武汉、孝感、宜昌、长沙、南昌、合肥6城已实现公积金异地贷款。9月15日，住房城乡建设部发布《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，明确住房公积金异地贷款办理流程，指出职工连续缴存6个月即可申请住房公积金贷款，并将实现异地互认。10月26日起，湖北省所有城市均纳入武汉住房公积金异地贷款合作范围。

  11月20日，国务院法制办向社会发布《住房公积金管理条例(修订送审稿)》并公开征求意见和建议。这是《条例》时隔13年首次“大修”(该条例1999年颁布实施，2002年经历过一次修订)，此次“大修”从缴存、提取、增值收益使用、风险防范等多个方面进行了条款修订。

  今年以来，国管公积金发布公告称，自2月14日起暂停受理个人住房贷款政策性贴息申请，目的是为更好地支持缴存职工使用住房公积金个人贷款购买自住房。此外，央行、住建部、财政部联合印发《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》，决定自2月21日起，职工住房公积金账户存款利率将统一调整为一年期定期存款基准利率，即1.5%。