2019年网络支付新规出台解读

去年12月，央行发文要求支付机构对客户实行实名制管理，被称为“最严支付新规”。根据要求，7月1日之前，各支付机构实名率需达到95%。届时，未实名的支付宝和微信用户，既不能在账户里存钱，也不能使用余额转账或消费，抢发红包、转账、收款等功能也将受到限制。

　　据了解，《办法》将个人网络支付账户分为三类。不同的账户，完善身份信息的办法有所不同，网络支付金额越大实名认证相对越复杂。如：第三类账户需要5重实名认证渠道，如身份信息认证、银行卡认证、电话号码认证等。

　　一类账户主要适用于小额支付，如大家最常用的手机红包，但这类账户累计发红包金额不能超过1000元，同样，抢到的红包金额累计也不能过千元。二类账户可转账、购物、缴水电气费等，但一年不能超过10万元。三类账户可以购买理财产品、基金、保险等，支付金额20万元、100万元甚至更多都没问题。

　　如何进行实名认证?

　　支付宝：登录手机支付宝，点击【我的】-【头像栏】-【账户详情】-【身份信息】，之后按照页面提示操作。

　　微信：登录微信-点击【我】-【钱包】，根据提示操作绑定银行卡即可。

　　实名认证后个人信息会泄露吗?不会，只通过公安部、银行认证

　　一些消费者害怕绑定银行卡、输入身份证等之后，个人重要信息遭到泄露，配合程度也影响了实名认证工作的推进。事实上，实名认证可以更好地保护用户账户安全。

　　微信相关负责人表示，认证是通过公安部、银行等权威机构，保证用户的信息安全。

　　实名认证后支付会更安全吗?

　　更安全，盗刷将很难实现

　　“只要你通过了实名认证，别人给你转账时，对方就可以在支付密码输入框上方看到收款人实名信息，不怕转错钱。同时，用户实名认证后支付必须输入支付密码，一旦发现异常交易或欺诈盗号这些情况，微信支付会马上进行拦截，并通过用户的实名信息快速定位资金流向。”蚂蚁金服表示，实名后盗刷将很难实现。

　　支付宝微信如果没有实名认证明天起就不能转账发红包

　　《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明天正式生效，支付机构将对客户实行实名制管理。现在支付宝、微信已开始相关升级改造工作。实名信息越完善，账户级别也就越高，允许操作的结算功能和额度也就越高。届时未进行实名登记，支付宝、微信账户将受限。

　　认证

　　网上填资料，支付机构去验证

　　《办法》规定，支付机构应根据客户身份认证情况将个人网络支付账户分为三类，并规定了各类账户的功能、额度和信息认证标准。

　　Ⅰ类账户余额付款限额自账户开立起累计1000元，身份验证可以非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份(如联网核查居民身份证信息)，账户余额就可以用于消费和转账。在开立Ⅱ类(额度10万/年)、Ⅲ类(额度20万/年)支付账户时，如果无法面对面验证身份，必须分别通过至少三个或者五个外部渠道验证身份，如身份信息认证、银行卡认证、电话号码认证等。

　　追加身份认证并非要客户去相关部门证明“我是我”，而是要求支付机构去证明“你是谁”。客户只需在网上填写相关信息，由支付机构想方设法去验证。

　　影响

　　不实名将不能收钱和发红包

　　如果支付宝没有实名，账户将不能接收来自他人的转账、打赏、红包等款项，需要先补全身份信息才能收款。账户的余额支付功能也会受到限制，但是账户或者资金并不会冻结，用户只需要根据支付宝给予的页面提示补全和进一步完善身份验证信息，就能正常使用账户的余额支付功能。

　　如果微信用户未实名，通过微信付款或者收钱、使用零钱发红包等功能可能会受到限制;此外，微信钱包里的腾讯服务(如滴滴打车、京东购物等)也可能会受到限制。受限制的用户可以通过实名认证获取更高权限。

　　限额

　　明天起能看到余额支付限额

　　最高限额只有20万，那是不是超过20万元用户就没法支付了?支付宝方面表示，本次新规影响的只是余额支付的额度，用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等方式支付不会受到影响。目前支付宝正在逐渐向所有用户展示账户的余额支付额度，到7月1日时，所有账户的余额页面都会看到额度展示。如果没有达到最高的“20万/年”额度，可以去进行信息补充来提高余额支付额度。

　　中国支付清算协会秘书长蔡洪波表示，“限额就像交通管理中的限速，是常规性安全管理措施。网上交易限额高低与账户实名程度、安全性等是正相关的关系。”